E hoʻopili i ka pono i kāu Home
Ināʻoi aku ka waiwai o kou home ma mua o kāu aie, hiki i kahi hoʻoili kālā home ka mea hāʻawi kālā no kekahi mea āu e makemake ai -ʻaʻole ponoʻoe e hoʻohana i ke kālā no nā lilo pili pili home. Eia naʻe, me ka hoʻohanaʻana i kou home e hōʻoia i kahi loina e hele mai me nā pilikia.
ʻO kahi hōʻai'ē kaulike home kahiʻano o ka moraki lua . ʻO kāu "moemoe" mua kāu i kūʻai ai i kou home, akā, hiki iāʻoe ke hoʻohana i nā hōʻai'ē'ē aʻe e hōʻai'ē ai i ka waiwai inā ua kūkuluʻoe i kahi pono .
Nā kōkua o nā Loans Equity Loan
Hoʻolālā maikaʻi nā loans o nā home loan i nā mea'ai'ē a me nā mea kālā. Eia kekahi mau māhele nui no nā mea noi:
- Nā haʻawina liʻiliʻi: ʻO nā loans o ka home equity he hapa haʻawina haʻahaʻa loa ( i'ōlelo pinepineʻia he APR ) ma mua o nā kālā kīnāʻole e like me nā kāleka kāleka a me nā lawaiʻa pilikino. Hiki i ka liʻiliʻi liʻiliʻi ke kōkua i ka hoʻemiʻana i nā kumukūʻai hoʻolimalima, akā, hiki i ka hoʻopiʻiʻana ke hōʻemi i nā uku haʻahaʻa.
- 'Apono: E hiki ke maʻalahi ka uku kālā kālā home ma ka hiki ke loaʻa iāʻoe inā loaʻa ka hōʻai'ē maikaʻi . Me ka home e hōʻoiaʻiʻo ana i ka hoʻoili, hāʻawi nā hāʻawi kālā i kahi ala e mālama ai i ko lākou pilikia. ʻO kēlā'ōlelo, e koi pinepine nā loans moraki i nā palapala nui, a hāʻawi nā mea hāʻawi i nā koi kūpono loa e hiki ai ke paʻakikī i ke noiʻana - inā paha he waiwai nui kāu.
- Nui: E hiki i nā hoa'ai'ē ke kūpono i nā loans nui me kēiaʻano loina , ke manaʻo neiʻoe he nui kaulike i loko o ka home. No nā kālā nui e like me ka hoʻomaikaʻiʻana o ka home, ka hoʻonaʻauao kiʻekiʻe, a me ka hoʻomakaʻana i kahiʻoihana,ʻo kāu pono home paha kahi kumu ia o ke kālā e loaʻa.
- Nā uku pānaʻi kūpono: E hiki paha iāʻoe ke unuhi i kekahi o ka uku āu e uku ai ma kahi hōʻai'ē home equity, keʻoleʻoe e hoʻohana i ke kālā no "nā mea hou" i kahi waiwai. E noi i kāu meaʻauhauʻauhau no nā kiko'ī ma mua o kāu kau'ē a ma mua o kou koiʻana i ka unuhi.
Ka palekana no nā mea hoʻolale kālā:ʻO ka hapa nui o nā pono i loaʻa ma luna no ka loaʻaʻana o nā loans o ka home i nā lawaiʻa palekana no nā kāleka e hana ai: Ua loaʻa "paʻa" ka hale kālā me kou hale .
Ināʻaʻoleʻoe e uku, e hiki i ke kālepa ke lawe aku i kāu waiwai, kūʻai aku, a hoʻihoʻi i nā kālā i ukuʻoleʻia ma ka nānāʻana i kou home . ʻO kaʻoi aku,ʻo nā mea noi e mālama i kēia mau loans ma luna o nā loina'ē aʻe no ka meaʻaʻole makemake lākou e nalowale i ko lākou mau hale. I ka wā e kū ana i ka makemake o ka hōʻai'ē mokekike a iʻole ka hōʻai'ē kāleka , hiki iāʻoe ke hoʻoholo e hoʻokuʻu i ka uku kāleka .
ʻAʻole iʻaeʻia kaʻaeʻana: Ke kōkua aku ka'āpana'āina, akā , e pono i nā mea hoʻoili kālā e mālama iā lākouʻaʻole e hāʻawi nui aku, aʻaʻole paha lākou e pohō nui. Ma mua o ka makahiki 2007, he maʻalahi loa ka'āponoʻana no nā moraki mua a me ka lua. Ma muli o ka pilikia o ka hale , ua loli nā mea, a laila e loiloi pono nā mea kālā i kāu noi. No ka paleʻana iā lākou iho, ho'āʻo lākou e hōʻoiaʻaʻoleʻoe e noi kālā i ka 80 pakeneka a iʻole paha o ka waihona waiwai o kāu home e noʻonoʻo ai i kāu moemoeki kūʻai mua a me kahi kālā uku home e noi neiʻoe. ʻO ka peseneka o ka waiwai o kāu home e kapaʻiaʻo ka loiloi no ka waiwai (LTV) , a hiki ke loli mai ke kāleka i ke kāleka-ʻo kekahi poʻe hāʻawi kālā e hāʻawi i nā lakio o ka LTV ma luna o 80 pakeneka.
Eʻae waleʻia nā haʻawina loiloi kālā home inā hiki iāʻoe ke hōʻoia i kou hiki ke uku. Pono nā mea hoʻolale kālā e hōʻoia i kāu kālā, a ponoʻoe e hāʻawi i ka hōʻoia o ke kālā loaʻa, ke komoʻana i nā waihonaʻauhau, a me nā mea'ē aʻe.
Pehea e hana ai ka Loan'Apono Kālā
Ke hāʻawi'ēʻoe me kahi uku kālā home, hiki iāʻoe ke hoʻohana i kekahi o nā kohoʻelua:
- Lump-sum: E hoʻolālā nui i ke kālā ma mua, a uku i ka hōʻai'ē i ka manawa me nā uku o kēlā me kēia mahina. Hiki ke hoʻonohonohoʻia kāu alapili i ka wā āu e noi ai a hoʻopaʻa mau no ka ola o kāu noi. ʻO kēlā me kēia uku kālā e hōʻemi i kāu pale aie a e uhi i kekahi o kāu mau pālākiʻi hoihoi (he uku hōʻai'ē).
- Ke laikini: E hōʻoiaʻia e hōʻemiʻia i ka nui o ka loaʻa, a laila e uku wale i kāu mea e pono ai. Loaʻa iā ia he laina kūlike home (HELOC) , hiki kēia koho iāʻoe e noi i nā manawa he nui ma hope o kouʻaeʻana. I nā makahiki mua, hiki iāʻoe ke hana i nā uku liʻiliʻi, akā i kekahi manawa, ponoʻoe e hoʻomaka e hana i nā uku hōʻai'ē e hoʻopau ai i ka hōʻai'ē.
ʻO ka HELOC ka mea maʻalahi loa no ka mea, iāʻoe ka mana ma luna o kāu kau'ē palekana - a me kāu mau kumukūʻai hoʻolālā. Hoʻoili waleʻoe i ka uku hoʻopaneʻe wale nō i ka nui āu e hoʻohana maoli ai mai kāu loko iʻa o ke kālā e loaʻa ana. Akā, hiki i kāu mea hāʻawi ke hoʻokuʻu a hoʻohemo paha i kāu line of credit before e loaʻa ai iāʻoe ka manawa e hoʻohana ai i ke kālā. Hiki ke hoʻolālā ke loaʻa i ka nui o ka kālā a me ka manaʻoʻole, no laila e hiki mai ai ka loli me kahi pilikia.
ʻO nā kumukūʻai hoʻolimalima i nā HELOC he pinepine ia e hoʻololi , no laila, hiki ke hoʻololi i kāu uku kālā (no ka maikaʻi a iʻole kaʻoi aku) i ka manawa.
No ka loaʻaʻana o kahi hōʻai'ē , e noi me nā mea hāʻawi kālā a hoʻohālikelike i nā uku o nā mea kūʻai a me nā'ōlelo hua'ōlelo hoʻolimalima. Loaʻa i kahi hoʻolālā kālā kālā mai nā kumu likeʻole, e like me kahi mea nāna i hōʻai'ē i ka home, kahi mea kūʻai pūnaewele aʻae paha, a me kāu kāleka maikaʻi a iʻole kaʻaha'elepona. Hiki ke hoʻololiʻia nā kumukūʻai mai kahi a kahi'ē aʻe, a no ka ukuʻana i nā koina no ka loaʻaʻana o kāu kālā i uku kālāʻia. E nānā ana nā mea kōkua i kou hōʻai'ē, koi aku i kahi hoʻolimalima , a hiki paha i kekahi mau pule (aʻoi aku paha) e hoʻokuʻu i kekahi kālā. E mālama i ke kaʻina hana me he mea lā e noi anaʻoe no kahi kūʻai kālā home: E hōʻiliʻili i kāu mau uku uku a me nā mea'ē aʻe i hoʻonohonohoʻia no ka holo wikiwiki .
ʻO ka uku hōʻai'ē e pili ana i keʻano o ka uku āu e loaʻa ai. Me kahi kālā hōʻai'ē, e hana mauʻoe i nā uku o kēlā me kēia mahina (e ukuʻoe i ka uku hoʻokahi i kēlā me kēia mahina) a hiki i ka ukuʻana o ka hōʻai'ē. Me kahi laina o ka hōʻai'ē, hiki iāʻoe ke hana i nā uku liʻiliʻi no nā makahiki he nui i kāu "manawa huki," hiki ke hala aku heʻumi mau makahiki a pēlā paha. Ma hope o ka pauʻana o ke kaʻina huki, ponoʻoe e hoʻomaka e hana i nā uku hōʻai'ē maʻamau no ka ukuʻana i ka hōʻai'ē. Eia naʻe, hiki iāʻoe ke hāʻawi i kēlā me kēiaʻano o ka hōʻai'ē i ka wā koke e pakele ai i nā kumukūʻai uku .
Hoʻoliloʻia ke kālā kālā ma kahi kālā
Hiki iāʻoe ke hoʻohana i kahi hōʻai'ē home no kekahi mea āu e makemake ai. Eia naʻe, hoʻohana mau nā mea noi i nā morakiʻelua no kekahi mau lilo nui o ke ola no ka mea he nui nā waiwai o nā hale i ka hōʻai'ē. ʻO kekahi mau hoʻohana kaulana:
- Remodel, hoʻoponopono hou, aiʻole e hoʻomaikaʻi hou i ka hale a me ka waiwai.
- E uku i kahi hoʻonaʻauao o ke kula o kekahi o kaʻohana.
- ʻIke kālā i ke kūʻaiʻana i kahi home aʻelua paha .
- Hoʻohui i nā aie i ka waihona waiwai kiʻekiʻe.
Nā Pitfalls o nā Loans Equity Loan
Ma mua o ka hoʻohanaʻana i kahi hoʻoili kālā home no kekahi kumu, e hoʻomaopopo pono i ka hopena o ka hoʻohanaʻana i kēia mau loans . ʻO ka pilikia nui, hiki iāʻoe ke lilo aku i kou home ināʻaʻoleʻoe e pili i ka papa manawaʻauhau o ka mahina e pono ai kāu mea noi.
Nā hōʻai'ē nui: No ka mea hiki i kēia mau kālā ke hāʻawi i ka nui o ke kālā,ʻo ia ke ho'āʻo nei e hoʻohana i kou home ma keʻano he ATM. Akā maikaʻi ke mālamaʻana i ke kūlike o kou home no nā mea e hoʻomaikaʻi ai i ka maikaʻi o kou home, e hoʻohui i ka waiwai nui o kou ola (ʻaʻole e komo i nā "makemake" a me nā waiwai maikaʻi), a iʻole e alakaʻi i kahi waiwai kiʻekiʻe no kouʻohana. He hihia kēia ma kahi o ka mea nui e loiloi i nā loans ma keʻano he "maikaʻi" a me ka hōʻai'ē "ʻino" .
Nā uku: He kumu hoʻopiʻi kēia. ʻO ka pānaʻiʻana i kou home e hiki ke kūʻai i nā kālā hekani kālā-aʻo ia nō ma mua o kou manawa e hoʻolimalima i kekahi kālā no ka hoʻoponopono hale a iʻole ka haʻawina haumana. Inā hoʻohana pinepineʻoe no kou home, he hana maʻamau (ʻoiaiʻo ka hoʻohanaʻana i nā laina uku e hiki iāʻoe ke mālama i nā koina).
Pehea e Loaʻa ai i nā Loans Equity Loa Loa
Keʻimi nei i ka hōʻai'ē maikaʻi maikaʻi home e hiki ai ke ho'ōla iāʻoe i nā kaukani kālā aʻoi aku paha. No ka loaʻaʻana o ka maikaʻi loa:
- E kūʻai a puni. Hiki i nā mea hāʻawi kālā likeʻole ke loaʻa nā polokalamu kālā likeʻole, a hiki ke hoʻololi iki i ko lākou mau hale kūʻai.
- Hoʻoponopono i kāu helu'ai'ē aʻike i ka pololei o kāu hōʻike pili kālā . Inā he mau hewa aʻaʻohe hiki ke hoʻololi i nā pilikia i loko o kāu pūnaewele hōʻai'ē, e hoʻohana wikiwiki i ka hoʻoikaikaʻana e hiki ai ke alakaʻi i nā kaʻina maikaʻi.
- E noi i kāu pūnaewele o nā hoaaloha a me nāʻohana a lākou e'ōlelo ai. E noi i nāʻauhau waiwai o ka'āina e hāʻawi nei i nā mea nāna i hoʻokumu i ka hana maikaʻi loa no ka poʻe kūʻai.
- E hoʻohālike i kāu hāʻawi i nā mea i loaʻa ma nā pūnaewele a me nā hoʻolaha. E hoʻomanaʻo i ka nui o nā uku i loaʻa no nā mea noi kālā me nā haʻawina kiʻekiʻe kiʻekiʻe a me ka nui o nā kālā e uhi i nā uku. E heluhelu i kāu Lālā Loan no kaʻikeʻana inā e uku anaʻoe i ka nui o ka nui āu i manaʻo ai.
Nā mea hou aku
ʻO ia ka hōʻai'ē pono? Ma mua o kāu noiʻana, e hoʻomaha a hōʻoia i kēiaʻano loea. Loaʻa i kahi hōʻai'ē home home kahi pono kūpono no kāu mau mea pono ma mua o ka hōʻike kālā kāleka maʻamau a iʻole ka hōʻai'ē hōʻoiaʻole ? Ināʻaʻoleʻoe i maopopo, e hoʻopihapiha i mua o kou hoʻopukaʻana i kou home ma ka hopena. Hiki ke loaʻa i nā pānaʻi ka nui o ka uku kumukūʻai, akā, hiki iāʻoe ke puka i waho ma kaʻaeʻana i ka uku.
E hana i kahi hoʻolālā: E hoʻolālā i kāu kikohoʻe a me kāu hoʻolālā - a me kēia uku hōʻai'ē hou - ma mua o kou hoʻopauʻana i ka hōʻai'ē. ʻO kēia mau'auwaʻa nui e hiki mai me nā uku uku. Eia kekahi, hiki i ka uku ke hoʻonui i ka manawa inā loaʻa iāʻoe ka piʻipili. Inā loaʻa kekahi ala e hana ai i kāu mea e hana ai me kaʻole'ai'ē, e hāʻawi i kēlā mau koho i ka noʻonoʻo nui.
E palekana iāʻoe iho a me kouʻohana: E nānā i kāu pilikino (ola a me ke kīnā) a me ka loiloi i kahi e uhi ai i nā uku inā loaʻa kekahi mea. Hiki iāʻoe aʻaʻole paha makemake i ka inikua, aʻaʻohe mea e hiki ke koi iāʻoe e hoʻohana. Inā hoʻoholoʻoe e komo i kahi kikowaena ma keʻano he uku kālā o ka home, e hele me nā uku uku-ʻaʻohe koho mua-no laila e uku waleʻoe no ka mea āu e hoʻohana ai (e manaʻo ana he pono ka hoʻokele i ka hōʻai'ē home equity). E like me kekahi mea waiwai'ē aʻe, e loaʻa i nā hua'ōlelo mai nā kumu likeʻole, e like me nā meaʻinikua pūnaewele a me ka hoʻokele kaʻawale. ʻAʻole ponoʻoe e kūʻai i kahi inikua i hāʻawiʻia e kāu mea hāʻawi.
Ka loaʻaʻana o ka uku makahiki: Inā e hoʻolālāʻoe e kāpili i kāu pono home no nā lilo ola ma ka haʻaleleʻana, e hoʻololi i nā moemoeka i hoʻololi hou , hiki ke maʻalahi i nā meaʻelemakule e kūpono ai. Eia naʻe, e hoʻomaʻamaʻaʻoe iāʻoe iho i nā pilikia a hoʻoholo i nā mea hoʻololi'ē aʻe ma mua o kāu hana.
Ka laweʻana i nā hōʻai'ē (Pre-2018): No nā makahikiʻauhau a hiki i 2017, hiki i kekahi poʻeʻauhau e hoʻoiho i ka uku kuana i ukuʻia ma nā hōʻai'ē home. No ka makahikiʻauhau 2018 a ma hope iho, ma muli o ke Kanawai Kānāwai Kū'ē a me nā Hana,ʻaʻole i loaʻa hou ka unuhi (ʻoiai e loaʻa ana nā hoʻokemeʻa palena i nā ukana lilo kūʻai home). E kamaʻilio me kahi CPA eʻike i keʻano o kāu loans home e pilikia ai i kāu mauʻauhau.