Nā Pūlepa a me ka Cons no ka laweʻana i ke kālā kālā mai kāu 401 (k)
Ma keʻano laulā, ua emi iho ka mākaukau hoʻomaha o ka hoʻomahaʻana ma ka'āina. Uaʻikeʻia ka Center for Retirement Research ma Boston College he 52 pakeneka o nā kānaka e hoʻomākaukau ana no ka haʻaleleʻana i ka pilikia e hikiʻole ke pale aku i ko lākou mau mea noho. ʻO ia ke kumu o ka mantra no nā mea e makemake ana eʻike i kahi hōʻailona o ke kūʻokoʻa kālā ma hope ma ke ola,ʻo ia ka " ho'ōla, ho'ōla, mālama "!
Aka, pehea e hana ai i kou manawa e makemake ai e komo i kekahi o kou hoolapanai reti ma o ke kala kālā 401 (k) ?
Inā e ho'āʻo anaʻoe e pale i ka pono e uku i kāu mau bila e noho nei me ka makemake e hoʻopakele no ka wā e hiki mai ana, hiki paha iā ia ke manaʻo e like me ka hoʻokumuʻana i ka mālamaʻana me ka ukuʻana i ka hōʻai'ē he hopena nui. ʻO kouʻaʻahu 401 (k) palekana kāu kālā, a he mea hōʻoiaʻiʻo loa ke komoʻana i kāu hōʻailona hoʻomaha ma o ke kālā kālā 401 (k) e uku i nā aie, kūʻai i kahi home, a uku paha i nā manawa "ola." Wahi a ka PūnaeweleʻImi Hana Hoʻonaʻauao o ka Limahana (EBRI) 20 pakeneka o nā papahana hoʻolimalima hoʻolimalima holoʻokoʻa i kūpono i ka 401 (k) loans i loaʻa nā loina kūpono i kā lākou 401 (k) mau kumumanaʻo i ka pauʻana o ka makahiki 2014.
ʻOiaiʻo 401 (k)ʻo nā loans e like paha me kahi koho kūpono e huli ai ināʻaʻole'ē kekahi mau mea'ē aʻe, ponoʻoe e hoʻohana wale i hoʻokahi no ka hopena hope loa. Inā hāʻawi ka hoʻolālā hoʻolimalima no nā loina,ʻo ka nui o ke koiʻana o ka IRS iāʻoe e hōʻai'ē he 50% o kāu palekana kālā, aiʻole $ 50,000, inā heʻuʻuku.
ʻO ka hoʻoholo i ka laweʻana i kahi kālā kālā 401 (k) he mea nui ka hopena i kāu nest nurse no ka makahiki. No laila, he mea nui eʻike i nā pōmaikaʻi a me nā meaʻinoʻole e pili ana i kahi kālā kālā 401 (k).
Eia kekahi mau mea nui e noʻonoʻo aiʻoe:
ʻAʻole ponoʻoe i kahi kāleka hōʻai'ē. 401 (k) ke laweʻia nā loina ma muli o kāu kaulike waihona pūnaewele i loaʻa.
ʻAʻole ponoʻoe e hilinaʻi i kāu moʻolelo pilikino e kūpono. He mea maʻalahi kēia iāʻoe e komo i kāu kālā me ka hopohopoʻole e pili ana i ka hōʻoleʻana i kahi hōʻai'ē ma muli o ka hōʻai'ē maikaʻiʻole a iʻole ka moʻolelo hoʻomanaʻo koʻikoʻi.
ʻOi aku ka emi loa o kāu mau uku pāʻani ma mua o ka mea e loaʻa iāʻoe me nā loans pilikino'ē aʻe a me nā kāleka kāleka nui. ʻO ka hapa nui o nā haʻawina he 401 (k) a ua pili pinepineʻia lākou i ka'ōnaehana Wall Street Journal (3.5%ʻo Iulai o 2016). Ke waihoʻoe i kēlā me kēiaʻaoʻao liʻiliʻi i kaʻaoʻao me ka moyenne o ka pānaʻi kāleka kāleka ma kahi o 15%, hiki iāʻoe keʻike i nā kumukūʻai o ka hoʻolimalima. ʻO kekahi kumu'ē aʻe,ʻo ia kāu e uku nei i ka uku iāʻoe iho a me kēlā mau uku e hoʻi mai i loko o kāu pūnaewele.
ʻAʻole kāu kālā i loaʻa i kaʻauhau kālā (keʻoleʻoe e uku i ka hōʻai'ē). ʻAʻoleʻoe e uku i nāʻauhau kālā'ē aʻe no ka laweʻana i kahi kālā kālā 401 (k). ʻO ia ke kumu no ka 401 (k)ʻaʻohe loans i hoʻokaʻawaleʻia. ʻO kēia kaʻoi akuʻoi aku ka maikaʻi ma mua o ka laweʻana i ka weheʻana i ka pilikia mai kahi 401 (k). Ua auhauʻia nā hōʻai'ē hōʻailona ma kāu mauʻauhauʻauhauʻauhau maʻamau a me kekahi mau kumu hoʻonoe i hui pūʻia me ka 10% o ka hoʻopaʻi ināʻoe i lalo o 59 makahiki.
Eia kekahi mau hopena o kahi kālā kālā 401 (k) e noʻonoʻo:
Aia ka pilikia e loaʻa ana i ka loaʻaʻana o ka loaʻa o nā kālā e hiki mai ana ma nā hoʻokele waiwai. 401 (k)ʻo nā loans ke kuleana huna o ka uku kūpono. ʻO ia ke kumu e noʻonoʻo mau aiʻoe no nā hopena lōʻihi o ka hoʻoholo kālā kālā 401 (k). He 401 (k) loans i 5 mau makahiki a loaʻa kekahi mau'ōlelo hōʻai'ē e hiki i ka 10-15 mau makahiki. Ua kūpono ka hana kūpono ma kaʻoihana US ma mua o ka wahīʻana i nā makahikiʻelima makahiki. Eia kekahi laʻana, e like me kēia mea hana mai Betterment i ka S & P 500 he lanakila 87.4% o ka manawa ma mua o 5 mau makahiki mai 1928 a hiki i 2014 ( hint: he 21,502 mau wā e hiki ai ke hoʻolālā).
Ponoʻoe e hoʻomaopopo he mea maikaʻiʻole ke nānāʻana i ke aniani hiʻohiho hope i ka wā e pili ana i nā hoʻoholo kālā kūpono.
Eia kekahi, e hoʻomanaʻo i ke kumukūʻai o ka loaʻaʻana o ke kālā waiwai i emi iho he mea hopohopoʻole ināʻaʻole he hapa nui o kāu huina kālā kālā ma kāu kōkoke kālā kālepa a ināʻoe he mea mālama waiwai.
ʻO kāu 401 (k) uku hōʻai'ē e lawe pololeiʻia mai loko mai o kāu uku kīʻaha ma keʻano he mahele ma hope o kaʻauhau. ʻO ka hana hana automate no ka hanaʻana i 401 (k) uku hōʻai'ē ma o ka hoʻokaeʻana i ka uku kuhiʻia keʻikeʻia heʻano hoʻokipa maikaʻi. Eia naʻe,ʻo ka nui o nā haʻawina e hoʻololi i kāu uku home-home a ponoʻoe e hoʻohuiʻia i kāu pūnaewele hoʻoponopono houʻia. I kekahi mau manawa, hoʻonui nā hana hoʻonui i nā kānaka i kā lākou kōkua i ka papa hana 401 (k) a hiki i kēia ke hopena i ka loaʻaʻana o ka pāʻani hana a me ka pale pale hoʻolālā haʻahaʻa i ka manawa. Hoʻololi i nā hoʻololiʻana i kāu weheʻana i nā uku uku i kēlā me kēia hōʻike i kāu polokalamu hoʻolālā pilikino no kaʻike pono ua mākaukauʻoe no ka hoʻololiʻana o ka uku ma mua o ka manawa. ʻAʻoleʻoe makemake i ka hōʻai'ē e hoʻolilo iāʻoe i mea paʻakikī iāʻoe e uku i kāu lilo o ka noho o nā lā a me nā kuleana'ē aʻe e like me ka moraki aiʻole kaʻa kaʻa paha.
ʻO kāu kālā kālā 401 (k) hiki ke lilo i ka hōʻeha kālā i ka wā e hiki mai ana. Hiki iāʻoe ke hoʻopau i nāʻauhau a me nā uku hoʻopaʻi inā haʻaleleʻoe i kāu mea hana a me ke kuhiʻole i ka hōʻai'ē. ʻO kēia paha ke kumu nui loa o ka laweʻana i kahi loan plan 401 (k). E hoʻohana i ka hoʻomalu inā loaʻa kekahi manawa e loaʻa iāʻoe ke kālā no ka haʻaleleʻana i kāuʻoihana. I ka hapanui o nā hihia, hiki i ka hōʻai'ē kālā hōʻai'ē āu e ukuʻole ai i loko o nā lā he 60 ke nānāʻia he hoʻokaʻawaleʻana a ma lalo o nāʻauhau a inā he 10% ka uku ināʻoe i lalo o 59 makahiki.
ʻAʻole makemake kekahi poʻe hana iāʻoe e hāʻawi aku i kahi kālā kālā 401 (k) i loko o ka puka makani 60 ma mua o ka haʻaleleʻana a haʻalele paha i ka uku o ka hōʻai'ē. No laila, e nānā me kāuʻoihana HR ināʻaʻoleʻoe e maopopo e pili ana i nā kānāwai o kāu papahana. Inā hiki ke kūʻaiʻia kahi kūʻai hoʻopuka kālā 401 (k) ma hope o kou haʻaleleʻana i kāuʻoihana e hoʻomauʻoe e noho i kēia manawa me nā uku kālāʻauhau e pale aku ai i ka hāʻawi kālā. Ke liloʻoe i ka māmā o ka unuhiʻana o ka uku uku no ka uku kālā uku e kū nei i kēia manawaʻaʻole maʻalahi.
Inā hikiʻole iāʻoe keʻalo i ka ho'āʻoʻana e kau i kahi kaulike ma kāu kāleka kāleka e hoʻohana aiʻoe i ka hōʻai'ē. ʻO ka hapa nui o nā hoʻolālā kālā e hoʻolaha i nā kānaka e pili ana i nā pilikia o ka 401 (k) loans inā hoʻohanaʻia lākou e like me ka wikiwiki no kaʻoi aku o ka hoʻoponopono kālā a iʻole nā pilikia pilikia. Uaʻike au i ka manawa pinepine i nā nalu e palekana i ka wā e hōʻano houʻia kā lākou kāleka kāleka a me nā pilikia o nā'ai'ē e nā pilikia o kaʻauhau kālā ma muli o ke kū'ēʻana i kahi kālā kālā 401 (k). Uaʻike au i nā kānaka e hana i kekahi kumumanaʻo maikaʻi e hoʻohana i kā lākou hōʻai'ē hoʻolālā no ka hoʻolālāʻana i ka loiloiʻana o ka'ai'ē a me ka hōʻai'ēʻana me ka hōʻai'ēʻoi aku ma mua o ka wā i hoʻomaka ai lākou ma muli o ka pale kālā kāleka a me nā hihia'ē aʻe.
He 401 (k) ke kālā e hāʻawi i kahi manaʻo maikaʻi noʻoe?
ʻO ka laina lalo paha, pono pahaʻoe e hilinaʻi nui ma kāu mau pono pono'ī e loaʻa ai kahi kūʻokoʻa kālā ma ka manawa hoʻomaha. I ka hapanui o nā hihia, ponoʻoe e hōʻole i ka noi e komo i kāu hoʻopalekana hoʻomaha ma muli o nā hūnā huna a pau o ke kālā kālā 401 (k). ʻO ka'ōleloʻia, aia kekahi mauʻano alakaʻi e komo i kahi kālā kālā 401 (k) i kāu hoʻolālā olawai. Ma mua o ka koho e koho ai, e noʻonoʻo pono i nā waiwai a me nā pono a hoʻoholo i ka hoʻoholoʻana i ka hoʻoholoʻana i ka hopena.