Pehea e hana ai i ka Roth a me ka uku-ʻauhau 401 (k) Ka hoʻoholoʻana
Ponoʻoe e hoʻokaʻawale i nā hūnā i ka auhau mua kahiko 401 (k) a iʻole ka Roth 401 (k) ?
Ināʻoe e hoʻolālā i ka manawa eʻike ai i ka likeʻole ma waena o kahi hoʻokumu maʻamau a me Roth 401 (k) , hiki iāʻoe ke hoʻohaʻahaʻa i ka nui o kāuʻauhauʻauhau ola. ʻO ka mea nui aku, e hana wikiwikiʻoe i ka hoʻolālā no kāu hoʻomaha loa.
E uku i kāuʻauhau i kēia manawa a iʻole ma hope. Roth 401 (k) s eʻae iāʻoe e hāʻawi i nā kālā kālā ma hope o kaʻauhau i hiki ke ulu i kaʻauhauʻoleʻana ma hope o 59 ½ makahiki i ka lōʻihi o kou loaʻaʻana i ka helu no nā makahiki he 5. E koho ana inā he kūpono iāʻoe ke loaʻa i ka mālama kālā i kēia manawa aiʻole ma hope aku paha he hapa nui o ka hoʻoholo kālā mua ma mua o Roth 401 (k). Eia kekahi mau mea nui e nānā ai inā e ho'āʻoʻoe e hoʻoholo inā piliʻoe i kahi Roth 401 (k) e hana iāʻoe:
E hoʻoholo i keʻano o ka hoʻolālā i kāu mau mea hana
ʻO ka mea mua, e nānā ināʻikeʻoe inā hāʻawi mai kāu luna i kahi Roth 401 (k). Hiki paha kēia e like me ka no-brainer, akā heʻano hou ka Roth 401 (k) aʻaʻole hāʻawiʻia e nā poʻe hana a pau.
Aia ma kahi o 60 pakeneka o nā kākoʻo hoʻolimalima hoʻolālā nui e hāʻawi nei i kēia koho Roth. He nui ka poʻe loea e hāʻawi i kahi koho 401 (k) ma hope o kaʻauhau akā hiki i kēia keʻano likeʻole mai kahi Roth 401 (k) ma hope o kaʻauhau aʻaʻole pono e hoʻopiliʻia me kahi Roth 401 (k). Inā loaʻa iāʻoe kahi Roth 401 (k), ponoʻoe e noʻonoʻo inā loaʻa nā hōʻike likeʻole e like me ka 401 (k) kahiko i mua o kaʻauhau.
He mea nui e hoʻomaopopo i keʻano o ka hana o kāu hui kōkua pilikino (inā hāʻawi kāu haku i kahi pāʻani). He nui nā mea hana e hoʻolako i ka manaʻo e komo i kahi papahana 401 (k) ma o nā papahana pili. ʻAʻole makemakeʻoe e nalo i ka hoʻonuiʻana i kāu 401 (k) pili a inā loaʻa iāʻoe kahi hui e pili ana, e loaʻa ana iāʻoe ke pāʻani inā kohoʻoe e komo i ka Roth 401 (k). E hoʻomanaʻo wale nō inā e komo anaʻoe i kahi Roth 401 (k)ʻo ka pāʻani hui kahi makana kālā mua. ʻO nā kālā kūlike a me ka uluʻana o nāʻoihana kālā a kēia poʻe e hāʻawi kālā nei, e auhauʻia e like me ke kālā loaʻa i ka wā e hoʻomaka aiʻoe e hāʻawi i ka manawa ma ka hoʻomahaʻana.
Kahi Kūlohelohe a me Roth 401 (k) s: Ka hoʻomaopopo i nā Differences
ʻO nā palena hoʻohālike makahiki no kahi Roth 401 (k) ua like like me nā mea no ka auhau mua kahiko 401 (k). I ka 2018, hiki iāʻoe ke hāʻawi aku i $ 18,500 a 401 (k). Ināʻoe he 50 mau makahiki aʻoi paha, hiki iāʻoe ke hāʻawi i $ 6,000 hou.
ʻO kaʻokoʻa nui ma waena o ka Roth a me ka'āina kahiko 401 (k) keʻano o kaʻauhauʻia. E like me ka inoa o ka inoa, ka "hoʻokupu mua" Traditional 401 (k) e kōkua i kāu haʻahaʻa i kēia manawa. Eia naʻe, ponoʻoe e hoʻokupu i nāʻauhau ma hope aku a hoʻomakaʻoe e lawe i ke kālā ma waho o ka hoʻomahaʻana.
Me kahi Roth 401 (k) ke hoʻokaʻawale neiʻoe i nā kālā ma hope o kaʻauhau i kaʻauhauʻia i kēia manawa, akā, ma hope mai ka loaʻaʻana o ka hōkeʻe kālā loaʻa me ka hoʻokuʻuʻoleʻiaʻana o kaʻauhau kālā o nā loaʻa kālā ma ka wā hoʻomaha.
Eia ka wehewehe maʻalahi o kaʻokoʻa nui ma waena o ka mōʻauheu a me Roth 401 (k):
ʻO ka "ʻauhau mua" 401 (k) - Ke ukuʻoe i kaʻauhau kālā ināʻoe e lawe i nā hāʻawi
Roth 401 (k) - Ke ukuʻoe i kaʻauhauʻauhau ma kāu mau haʻawina a hiki ke hoʻolilo i nā kauʻole ukuʻole
He mea nui e nānā i nā like a me nāʻano likeʻole ma waena o kahi Roth 401 (k) a me Roth IRA. ʻO Roth 401 (k) s a me Roth IRA ke hāʻawi aku nei i ka uluʻole o ka uku kālā o nā uku kālā. Eia naʻe,ʻo ka palena palena kākoʻo o Roth IRA he emi loa ia ma mua o ka 401 (k) ($ 5,500 i kēlā me kēia makahiki e like me ka $ 18,500 i 2018).
Hoʻolālāʻiaʻo Roth IRA i nā palena kālā.
Eia kekahi laʻana, i ka makahiki 2018, hikiʻole i kahi o ka loaʻa kālā he $ 135,000 a iʻole ka nui o ka loaʻaʻana o ka kālā kālā i hoʻololiʻia (AGI) no ka Roth IRA, no ka mea,ʻo nā kāne e hui pū me AGI i hoʻololiʻia he $ 199,000 aʻoi aku paha. ʻAʻohe likeʻo Roth IRA,ʻaʻole hiki ke hoʻololi i kāuʻike i ka Roth 401 (k) no ka loaʻaʻana o kāu kālā loaʻa no ka mea,ʻaʻoleʻo Roth 401 (k) s pili i nā palena kālā.
Hiki ke kōkua i nā Roth 401 (k) a me ka 401 (k) kūlohelohe inā lōʻihi kāu mau hui iʻoi aku ma mua o $ 18,500 ($ 24,500 inā 50 aʻoi aʻe paha) i ka 2018. Hoʻoholo kekahi papa hou i nā pono o ka hāʻawiʻana i kahi hui o nā moʻolelo kuʻuna a me Roth.
E hoʻohaʻahaʻa anaʻoe i kāu kālāʻauhauʻole e hoʻolālā iāʻoe no nā haikini'ē aʻe?
ʻAʻole hiki i ka hapanui ke hōʻoluʻolu i ka manawa e hiki ai ke pili i nāʻauhau. Akā, he mea nui e loaʻa iki kahiʻike no ka pilina kālā loaʻa. Hiki i kahi liʻiliʻi pili kālā ke hoʻololi i kaʻokoʻa nui. I nā manawa he nui,ʻo ka hana maʻalahi o ka hoʻohaʻahaʻaʻana i kāu kālā hōʻemi kālā (AGI) i hiki ke kōkua iāʻoe e hoʻolālāʻia no nā hōʻai'ēʻauhau a me nā haʻina kālā. Eia kekahi laʻana,ʻaʻole hiki ke loaʻa ka hōʻai'ē hōʻai'ē hoʻomaha ma ka loaʻaʻana o kāu AGI i kahi $ 63,000 no nā kāne ke hui pū me $ 47,250 no ke poʻo o ka home, a $ 31,500 no nā mea'ē aʻe a pau (male a male paha a hoʻokaʻawaleʻia).
Hiki ke kōkua iāʻoe i ka uku kālā 401 (k) i mua o kaʻauhau ke hiki iāʻoe ke hoʻonui i ka hōʻai'ē kālā inā loaʻa iki kāu kālā ma luna o kēia mau palena. E mālama i kāu kālā i hoʻololiʻia a hoʻohaʻahaʻa i ka wā hiki ke hiki iāʻoe ke kūpono i kahi IRA a me Roth IRA unuhiʻole.
Makemakeʻoe e uku i nāʻauhau kālā ma kēia manawa aiʻole ma ka mua?
ʻO ka hapanui o mākou e makemake e hoʻemi i ko mākou kaumaha kālā e like me ka hiki. Ke ho'āʻo nei e hoʻokele i kā mākouʻauhauʻauhau hōʻeuʻeu ma ka US hiki iā ia ke hoʻoholo i ka hana hoʻoholo hoʻoholo i ka Roth a me ka pāʻani mua. Aka, inā e uhaʻiʻoe i lalo i ke kumuhana, iho i lalo inā makemakeʻoe eʻauhau i nāʻauhau i kēia manawa (Roth) aiʻole i ka manawa e hoʻihoʻiʻoe i ke kālā (mua o kaʻauhau). ʻO ka hoʻoholoʻana i ka koho maikaʻi loa noʻoe e pono ai i kahi hoʻolālā hoʻolimalima hoʻolimalima e hoʻoholo i ka wā e manaʻo aiʻoe e hiki anaʻoe i ke kāʻeiʻauhau kiʻekiʻe loa.
Ināʻoe i ka hoʻomaka mua o kāuʻoihana a ma kēia manawa i kahiʻauhauʻauhau kālā haʻahaʻa, uaʻoluʻolu ke koho a Roth. Hiki iāʻoe ke laka i nāʻauhauʻauhauʻauhau iʻikeʻia i kēia mau lā, i hiki ke emi iho ma mua o kāu kākoʻo kālā kālā e hiki mai ana i ka wā e haʻalele aiʻoe i ka wā e pono aiʻoe i ka hoʻopakeleʻana i kāu hoʻomaha. Eia nō naʻe, ināʻoe i loko o kou mau makahiki piha kālā a kokoke kokoke i ka hoʻomaha loaʻana, hiki i ka mea iʻoi aku ka maikaʻi loa e lawe i nāʻauhau kālā i kēia lā me kahi 401 (k) kāohi mua o kaʻauhau. Ma muli o ka hopena, e pōmaikaʻiʻoe i ka ukuʻana i kaʻauhauʻauhau ma ka manawa hoʻomaha ma mua o ka loaʻaʻana o kāu mau makahiki loaʻa nui ma mua koke o ka haʻaleleʻana i ka limahana.
ʻO ka hapa nui o nā reti reti ma kēia'āina, e hoʻopau ana i ka helu kuhiʻai i ka wā o ka hoʻomahaʻana ma lalo o ko lākou kālā i ka wā e hana ana. Akā inā manaʻoʻoe eʻoi aʻe ka nui o kāu kālā ma ka hoʻomahaʻana, hiki i ke Roth 401 (k) ke hoʻonui i keʻano. Hoʻomaka ka Roth 401 (k) i ka nānā aku i kahi kukui maikaʻi ināʻoe e hopohopo nei inā no ka piʻiʻole o kāu kālā ma ka hoʻomahaʻana, hiki ke piʻi i luna ka uku.
Peheaʻoe e maikaʻi ai i ke kohoʻana i ka mua?
Hiki ke paʻakikī i ka hoʻoholoʻana ma kahi o Roth ma mua o kaʻauhauʻauhau 401 (k) i ka maopopoʻole o ka huina kālāʻauhau kālā e hiki mai ana. Ma mua o ka hilinaʻiʻana i kahi mea waiwai a Magic Magic 8 paha e wānana i ka hopena e hiki mai ana e ho'āʻo iāʻoe iho i kēia mau nīnau e kōkua iāʻoe e hoʻoholo:
Pehea paha e hoʻonui ai kāu kālā ma waena o ka manawa a me ka haʻalele? I ka wā e pili ana i nā mea kālā pili waiwai pilikinoʻaʻole mākou i nā manawa nui i ka wānana i ka wā e hiki mai ana . Hiki ke paʻakikī loa i ka wānana i ka mea e hana ai ka Hale Hōʻikeʻike me nā makahikiʻauhau haneli mai kēia manawa. ʻO ka'ōleloʻana, ponoʻoe e uku nui i kāu kālā e hiki mai ana i ka wā e hana aiʻoe i ka hoʻoholo koho Roth vs. pāʻani 401 (k). Ināʻoe ma kahi a kokoke paha i kāu mau makahiki he nui ka loaʻaʻana i kēia manawa, hiki paha iāʻoe ke hoʻomau i nā kuʻuna 401 (k) i mua o kaʻauhau. Akā, inā e manaʻoʻoe i kāu kālā e ulu nei eʻike anaʻoe i ka loaʻaʻana o kāu ukana kālāʻauhau. Hiki iā ia ke hoʻokuʻu iāʻoe i kahiʻauhauʻauhau kiʻekiʻe ae hoʻololi i ka koho Roth.
Makemakeʻoe e hana i ka wā e hoʻomaha ai? ʻAʻole hiki iāʻoe keʻike i nā loli nui i kāu kākoʻo kālā kālā inā e hoʻolālāʻoe e hana i nā makahiki hoʻomaha maʻamau. ʻO ka hopena hopena o kēia mea hiki iāʻoe ke hoʻopaʻa i kahi paleʻauhau hoʻokahi. ʻO ka mea maʻamau inā loaʻa kāu kau kālā i ka hoʻomahaʻana, eʻikeʻoe i nā pono likeʻole me kahi Roth e hoʻohālikelikeʻia me kahi kālā 401 (k) mua. Ma kēia kūlana, hiki iā ia ke noʻonoʻo e mālama i kekahi kālā i kahi heluʻo Roth iʻole eʻike i kāuʻauhau kālā e hāpai ana i kahiʻauhauʻauhau kiʻekiʻe kiʻekiʻe.
He aha nā hopena āu e hoʻomaha ai i ka manawa o ka ukuʻauhauʻauhau nui? Ināʻoe e hopohopo e pili ana i nāʻauhau kiʻekiʻe ma luna o ka papa ma ka'āina ma muli o ke kūlana politika a me ka hoʻomehana honua i kēia manawa e ponoʻoe e noʻonoʻo e hele me kahi Roth 401 (k). Eia nō hoʻi, he mea nui e hoʻomaopopo i ka loaʻa waleʻana o ka huina kālāʻauhau kālā ma luna o ka papaʻaina,ʻaʻole ia e pili i ke kiʻekiʻe o kaʻauhau auhau kanaka.
ʻOiai e hiki paha iāʻoe ke hōʻike i ka hoʻoholo kūponoʻo Roth ma mua o kaʻauhau kālā 401 (k) heʻoi aʻe kaʻoi aʻe o ka paʻakikī ma mua o ka mea. ʻO ke kohoʻana i ka helu kūpono iāʻoe e pili ana i nāʻano likeʻole e like me kāu mau manaʻo e pili ana i ka huina kālāʻauhau a me ka nui o ka hoʻonui kālā eʻimi neiʻoe. E hōʻoia i kēia helu kuhi kālā ma mua o ka helu inā he makemakeʻoe i kahi alakaʻi hou aku ke hoʻohālike i kāu mau koho.